Защита потребителей является важной составной частью любой финансовой системы, обеспечивающей ее эффективное функционирование – она не только защищает существующих потребителей, но и стимулирует потенциальных потребителей, внушая им доверие к финансовой системе страны. В странах с развивающейся экономикой защита потребителей особенно важна для потребителей с низким доходом, которые весьма часто имеют ограниченный опыт использования финансовых услуг и более низкий уровень финансовой грамотности.
25 июня Национальный банк Таджикистана выступил в роли организатора семинара, посвященного вопросам защиты потребителей и финансовой грамотности населения, который был проведен в Душанбе. В ходе семинара команда Всемирного банка из числа специалистов в области финансового сектора представила ключевые выводы и рекомендации, подготовленные по результатам проведения двух исследований – диагностического исследования по оценке степени защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг и отчета о результатах исследования по оценке уровня финансовой грамотности населения Таджикистана.
Исследования Всемирного банка основаны на передовом международном опыте внедрения эффективной системы финансовой защиты потребителей:
- Законодательная база должна устанавливать четкие правила защиты потребителей касательно финансовых продуктов и услуг, а контролирующий орган финансового сектора или орган по защите потребителей должен контролировать и обеспечивать выполнение этих правил.
- Необходимо обязать финансовые институты раскрывать информацию, которая должна быть полной, точной и понятной для потребителей.
- Система защиты потребителей должна охватывать различные практики деловых отношений, включая методы продаж, конкуренцию, взыскание долгов и защиту информации.
- Потребители должны иметь доступ к доступным по цене и эффективным механизмам разрешения споров, как в рамках финансового института, так и за его пределами.
- Финансовая грамотность очень важна для того, чтобы потребители понимали, что представляют собой финансовые продукты и услуги, прежде чем их приобрести, а также знали свои права и обязанности в качестве потребителей.
Диагностическое исследование позволило установить, что в Таджикистане существует общий закон о защите потребителей, но в нем не хватает детальности, которая бы сделала его в большей мере применимым к финансовым институтам. Закон включает в себя положение о защите конфиденциальности информации, касающейся потребителей, однако широко известно, что он не исполняется.
Финансовые институты обычно предоставляют информацию потребителям, но необязательно в простой, стандартизированной форме, позволяющей проводить сравнение с другими финансовыми институтами. Сектор микрофинансирования способствует применению кодекса поведения среди своих членов, то в банковской сфере и в секторе страхования таких кодексов просто не существует.
Существующие правила почти не соблюдаются, так как ни одному из государственных органов не были предоставлены четкие полномочия по обеспечению защиты потребителей в сфере финансовых услуг, а для выполнения этих функций не были выделены соответствующие ресурсы. Уровень финансовой грамотности населения также очень низок, особенно в сельской местности.
В отчетах о результатах исследований, проведенных Всемирным банком, даются рекомендации относительно необходимости совершенствования нормативно-правовой базы Таджикистана, регулирующей вопросы финансовой защиты потребителей, в соответствии с передовым международным опытом. Было предложено возложить на Национальный банк Таджикистана ответственность за осуществление мониторинга и обеспечение защиты потребителей в сфере финансовых услуг, а также за разработку Национальной стратегии развития финансового образования.